工商時報【黃欣╱綜合報導】
美元近期走強，人民幣兌美元中間價昨（13）日貶值79個基點，報在6.8898元，創下近4周來低點。在岸市場早盤雖跟進中間價下跌，但午後逆勢上揚，市場預估短線仍將維持區間波動。
值得注意的是，上周以來離岸人民幣開始走貶，收窄與在岸匯差，至昨晚8:45，離岸價貶88點，報6.8722元，市場預估，不排除本周內重回1月3日前價格倒掛的情況（離岸強過在岸）。市場認為，受金融市場外部不確定性較大的影響，投機資金押注人民幣貶值的情況將有所收斂。
路透引述交易員稱，昨早盤在岸價一度跟進中間價步伐，最低貶至6.8910元。午盤後歐元回升，人民幣由貶轉升，但上揚幅度仍屬平穩，市場也未見到國有大行穩定匯價的身影。至下午4點半，在岸價報收在6.8793元，較前個交易日小升21個基點，單日升幅0.03％。
交易員稱，近期客盤結購匯基本平?，大額購匯在春節後已經少了很多，和去年同期相比，市場已經更趨理性。他認為，近期客盤購匯轉趨穩健，短期人民幣走勢仍需觀察美元指數變化及國有大行意願，但多半判斷將繼續區間波動。
此外，中國人民銀行昨天在公開市場進行7天期、14天期、28天期的逆回購（附賣回）操作，額度分別達達200億元人民幣（下同）、300億元、500億元。這也是人行暫停6個工作天公開市場申請個人信用貸款條件操作後，再度重啟逆回購。
中國證券網報導，從2月4日至10日，人行總計讓6,250億元的到期逆回購自然回籠，不過短期流動性仍屬充裕。Wind數據顯示，本週總計將有9,000億元逆回購到期，到期量偏大。包括1,515億元的MLF（中期借貸便利）和6,300億元的TLF（臨時流動性便利）到期。
市場認為，人行暫停6天的逆回購操作，其降低市場資金水位的意圖相當明顯，在穩健中性的貨幣政策下，預料本週流動性將較上週顯著收緊。
無擔保放款
『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證，不另提供擔保品融資，一般也通稱為信用放款，一旦借款人無力清償債務時，若無任何債權保障，銀行常會向借款人要求提高放款利率，或是透過加收保險金的方式投保信用保險，而將這些風險轉嫁予保險公司。
貸款經紀
掌握市場各間銀行的貸款商品與利率，能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或整合負債。
資本狀況
銀行在對企業貸款審核時，是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準，如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等信用卡債務整合。
違約金
信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額，則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額，為避免對持卡人負擔過重，金管會已要求信用卡發卡機構，自民國99年10月21日起考量平衡原則，採固定金額計收，最高連續收取期數不得超過三期，並於100年1月4日達成共識，將於100年3月底前完成調整措施。
對保
辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。
滯納金
貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須各家銀行信用貸款比較依契約規定繳納「滯納金」。
總費用年百分率
貸款利率只能反應利息成本，而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用，即是以借款的本金做為基礎，將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率，將借款利率加上即為「總費用年百分率」，可以反應實際貸款前置協商繳不出來成本，通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下，可直接比價與了解實際負擔的利費率。
簡易貸款
在欠缺資金時，自己身邊周遭屬於自己的資產，皆可以先貸款使用，例如：股票、定存、保單等等，這些是在急需用錢時，皆可週轉的項目。最低信用借貸利率
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案小額借款利息，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋沒工作借錢貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，卡債條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信信用貸款低利率用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般信貸利率最低而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六急需借錢缺錢怎麼辦個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
▲林泓育。(圖／記者楊舒帆攝)
記者歐建智／綜合報導
中信兄弟與Lamigo桃猿熱信用不良汽車貸款身賽，兄弟在2局上利用3支安打攻下1分，桃猿林泓育在2局下轟出陽春砲扳平，再靠2支安打及高飛犧牲打攻得1分超前，兄弟在3局上彭政閔安打帶動取得1分，打完3局以2比2平手。
這場比賽中信兄弟由江忠城先發，桃猿是蘇俊羽，兄弟在2局上曾陶鎔中外野安打，但蔡益民打成二壘雙殺，王威晨中外野安打之後利用暴投到二壘，林王債務協商信用啟瑋安打攻得1分。
桃猿在2局下林泓育轟出左外野陽春全壘打馬上追平，陳俊秀再敲安，林承飛：左中外野二壘安打攻占二、三壘，楊岱均被三振，陽耀勳用右外野高飛犧牲打打進1分。
中信兄弟在3局上二出局後彭政閔左外野安打，曾陶鎔被觸身球，蔡益民適時左外野二壘安打送回彭政閔，再度平手。
中信兄弟1棒是二壘手潘萣翔、2棒右外野手陳子豪、3棒DH彭政閔、4棒三壘手曾陶鎔、5棒一壘手蔡益民、6棒游擊手王威晨、7棒左外野手林王啟瑋、8棒中外野手詹子賢、9棒捕手陳家駒。
桃猿先發1棒三壘手林智平、2棒二壘手馮健庭、3棒左外野手王柏融、4棒捕手林泓育、5棒DH陳俊秀、6棒游擊手林承飛、7棒一壘手楊岱均、8棒右外野手陽耀功勳、9棒中外野手余德龍。
▲中信兄弟16日戰桃猿先發名單。（圖／中信兄弟提供）
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