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分類:商業與財經 > 個人理財 2017年02月02日
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分類:商業與財經 > 個人理財 2017年01月31日
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分類:健康 > 其他:保健 2017年01月29日
▲政府積極推動長照險,但投保率仍偏低。(圖/記者徐文彬攝)
記者許雅綿/台北報導
高齡化社會到來,政府積極推動長照險,但台東代書貸款2016年長照險新契約件數僅4.5萬件,創近4年最低紀錄,投保率僅逾2%。壽險業者認為,長照險民眾不買單的主因為「保費高、買不起」、「定義難、賠不到」。
傳統長照險是依巴氏量表,或其它臨床專業評量表,判定被保險人有失能、失智情況,屆滿免責期間後,才符合給付條件,且需逐年確認是否符合長期照顧狀態的存續,富邦人壽表示,客戶認為長照險的理賠認定不易清楚明瞭,因此多持保持觀望態度。
台灣人壽業務二部協理鄧貴美則認為,長照險商品結構及長照的定義上,業務員需要花費很多時間說明,但實際上卻也難講得清楚。例如客戶常詢問失智是否能申請,但長照險失智有區分程度,需判斷失智的程度是否符合,這都牽扯到醫學,要講得清楚確實有難度。
目前市場上有三大類具「長期照顧」概念的保險,依商品種類推出時間來看,從最早的傳統長照險,然後類長照險(特定傷病險)、以及近兩年興起的殘扶險。
▼長期照顧概念保險分類圖,點圖可放大檢視。
相較於第一代的傳統長照險,需定期複檢確認符合長期照顧狀態,民眾往往覺得長照險理賠較為嚴苛,認定程序繁複,也讓傳統長照險推動不易。
不過,隨著民眾對於未來可能發生長照需求意識的日益提升,後續勞工紓困貸款還款市場上有許多針對長期照護風險移轉的不同類型商品,如以「傷病」或「殘廢程度」來判斷的照護類型商品(特傷照護險、殘扶險),民眾也留意到這類型商品,目前這二大類保單銷量已超越長照險。
這三大類保單主要差異,在於理賠認定標準不同,類長看險以「特定傷病」作為理賠判斷標準;而殘扶險以金管會公布的「11級79項」殘廢等級表作為理賠依據標準,補足長照險與類長看險的保障缺口。
而殘扶險優點在於保費便宜,依據殘廢等級表理賠、殘廢定義明確,銷售時容易讓保戶理解,且無論是疾病或是意外導致殘廢,只要符合殘廢等級表,都提供理賠,適合經濟不寬裕的小資族、及年輕族群,及早建構殘廢照護保障。
▼老人示意圖。(圖/記者徐文彬攝)
至於如何選擇適合自己的長照險?富邦人壽建議,可從「未來可能需求」、「目前的預算」兩點去詳細評估,其中透過工作屬性、生活型態、家族病史等去考量,由於人生各年齡層面臨長期照護風險有不同,少年、青壯年以失能為主、而老年則包括失能和失智。
保額多少才足夠?根據統計,國人年紀超過65歲後,平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力,平均需要長期看護的時間約7.3年。以居家照顧來說,日間照顧每月需3~4萬元,全天照顧則動輒6~7萬元,再加上其他長期支出,一年80萬元跑不掉,一年80萬乘上平均看護期7.3年,那麼,一個人一旦進入長照狀態,至少要準備600萬元。
中國人壽副總蘇錦隆表示,民眾投保前應先評估自身需求、了解保單特性後再進行投保,才能買到真正適合自己的保單。
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